УСЛУГИ ПРЕДОСТАВЛЯЕМЫЕ БАНКАМИ ПРЕДПРИНИМАТЕЛЯМ

страницы: [1] [2] [3]

По стандартным текущим счетам клиент получает небольшой процент, а иногда вовсе не получает его, и при этом ежемесячно вносит определенную сумму в качестве комиссионных, а также оплачивает каждую чековую операцию. Основные сберегательные счета, которые часто называют счетами со сберегательной книжкой, тоже приносят скромный процентный доход, но к тому же на них нельзя выписать чек. Некоторые смешанные счета сочетают в себе характеристики этих двух традиционных видов счетов. Например, для получения процентов по текущему счету вы можете открыть оборотный счет по сберегательному вкладу с договорным порядком изъятия средств, на который можно выписать неограниченное количество чеков и который приносит процентный доход, но который предусматривает обязательное сохранение остатка на балансе. Существует и разновидность этого счета - счет, который требует большего остатка, но по нему выплачиваются более высокие проценты. Депозитные счета денежного рынка приносят самые высокие проценты, но часто ограничивают допустимое количество выписываемых чеков.

У текущих и сберегательных счетов есть одно крупное преимущество: они дают возможность немедленно и беспрепятственно получить деньги. С другой стороны, по ним выплачивается относительно низкий процент. Если вы готовы вложить хотя бы 500 дол. и в какой-то степени пожертвовать ликвидностью, вы можете получить более высокий процент, купив депозитный сертификат (ДС), который представляет собой разновидность срочного вклада и обязывает вас оставить деньги в банке на определенный период. По ДС банки могут предлагать любой процент по своему усмотрению. Кроме того, у вас есть возможность вносить до 2 тыс. дол. в год на индивидуальный пенсионный счет (ИПС), процентный доход с которого не облагается налогом до вашего выхода на пенсию. Некоторые люди (в зависимости от уровня дохода и пенсионных отчислений) вправе делать взносы на ИПС из своего подоходного налога. Подобный же счет для лиц, не работающих по найму имеет "потолок" в 30 тыс. дол. в год. Оба эти счета предусматривают относительно высокие проценты и определенные налоговые льготы. Однако преждевременное изъятие денег с этих счетов облагается штрафом.

КРЕДИТНЫЕ ФУНКЦИИ
Получив ваши деньги, банк не кладет их аккуратной маленькой стопкой в сейф с указанием вашего имени. Наоборот, он присоединяет их к другим вкладам и использует для выдачи ссуд. Поскольку банк знает, что все вкладчики не могут изъять свои деньги одновременно, он свободно выдает большую часть этих средств заемщикам. Чем меньшую долю всех вкладов банк держит в качестве резерва, тем больше ссуд он может выдать.

В процессе выдачи ссуд банки создают новые деньги в буквальном смысле этого слова. Например, вы обращаетесь в банк, чтобы получить коммерческий кредит в размере 1 тыс. дол. Если банк дает вам деньги, это значит, что он позволяет вам снять до тысячи долларов с резервного счета, на который вы не делали никакого вклада. Этот резерв в каком-то смысле и представляет собой новые деньги, созданные банком. Правительство разрешает банкам создавать деньги таким способом при условии, что у них в наличии остается достаточное количество реальных денег, чтобы удовлетворить возможные требования вкладчиков.

Какая резервная норма считается надежной? Это зависит от того, сколько людей одновременно захотят снять деньги со своих счетов. Если вкладчики потеряют доверие к банку и все сразу бросятся снимать деньги, то банк может оказаться не в состоянии удовлетворить их требования. Такое массовое изъятие вкладов из банков по всей стране произошло в начале 90-х годов. Некоторые отдельные банки сталкивались с таким наплывом клиентов, требующих возвратить их вклады, и после этого, но с тех пор правительство приняло защитные меры против подобных катастроф, вменив в обязанность банкам держать определенную часть депозитов в качестве резерва. Резервные требования по вкладам до востребования колеблются от 3 до 12%, в зависимости от общей суммы таких вкладов.

Уровень резервных требований играет более серьезную роль, чем кажется на первый взгляд. Представьте себе остров, где есть только один банк, имеющий 20-процентный резерв. Вы кладете в банк 100 дол. Банк может выдать из этого вклада ссуду в размере 80 дол. Теперь предположим, что заемщик вносит эти 80 дол. на текущий счет в том же банке. Банк обязан оставить в качестве резерва 20% этой новой суммы, то есть 16 дол., а остальные 64 дол. может выдать другому заемщику. Если и новый заемщик положит в банк все 64 дол., то опять 80% этой суммы, то есть 51,2 дол., банк может дать в долг. Если этот процесс будет продолжаться непрерывно, то, выдав, например, 6 ссуд, банк утроит первоначальную величину вклада, - при условии, конечно, что все заемщики разместят полученные ссуды в этом банке.

ДРУГИЕ УСЛУГИ
Хотя основные функции большинства финансовых институтов состоят в приеме вкладов и выдаче ссуд, некоторые банки оказывают и другие услуги, получая за них комиссионные. Например, большинство банков имеют трастовые отделы, выполняющие финансовые операции от имени и в интересах тех людей, которые сами не могут этого сделать (дети или умственно неполноценные). Многие банки предоставляют клиентам сейфы для безопасного хранения их ценностей, выпускают дорожные чеки, осуществляют телеграфные денежные переводы в любую точку земного шара, обменивают валюту, выпускают кредитные карточки - и это отнюдь не полный перечень услуг.

ЭЛЕКТРОННЫЕ БАНКОВСКИЕ УСЛУГИ.
Банковские операции, осуществляемые с помощью компьютерных систем, - это один из новейших и самых спорных видов услуг в финансовой индустрии. Такие услуги предлагаются в нескольких вариантах и некоторые из них пользуются широкой популярностью у банковских клиентов. По крайней мере теоретически электронные системы трансфертных платежей приносят пользу всем: клиентам удобства, а финансовым организациям - снижение издержек. Одна из самых популярных электронных банковских услуг - перевод заработной платы со счета компании на счета служащих. Эта услуга избавляет как нанимателя, так и служащего от неудобств, связанных с необходимостью оперировать крупными суммами наличных денег. Банковские автоматы (банкоматы) привлекательны главным образом тем, что эти электронные машины, которые устанавливаются в любом удобном месте и работают круглосуточно, способны выполнять до 60% функций банковского служащего, а обходится это вдвое дешевле, чем человеческий труд. Для пользования банкоматом надо вставить в него пластиковую карточку и набрать идентификационный код. Машина может выдать наличные деньги, принять вклад или произвести другие простые банковские операции.

В более сложном варианте электронных банковских операций используются компьютеры, находящиеся в контрольно-кассовых пунктах магазинов и соединенные электронной связью с банковским компьютером. Когда покупатель предъявляет в магазине платежную дебетовую карточку, компьютер автоматически переводит деньги за покупку со счета потребителя на счет магазина. Есть еще один вариант, когда человек может автоматически оплатить счет, используя персональный компьютер, связанный по телефону с компьютером банка. Когда покупатель вводит необходимую информацию, банковский компьютер переводит деньги с его счета той организации, которая выставила счет.

страницы: [1] [2] [3]