УСЛУГИ ПРЕДОСТАВЛЯЕМЫЕ БАНКАМИ ПРЕДПРИНИМАТЕЛЯМ

страницы: [1] [2] [3]

Деньги выполняют три основные функции. Во-первых, деньги служат средством обмена, инструментом, облегчающим сделки между покупателями и продавцами. Если вы располагаете деньгами, вы идете к транспортному агенту и покупаете билет; он, в свою очередь, передает деньги авиакомпании, которая покрывает свои расходы. Во-вторых, деньги выступают как мера стоимости, поэтому вам не надо каждый раз, когда вы что-то покупаете, вести переговоры об относительной соизмеримой стоимости разнородных предметов. Благодаря этому общему эквиваленту вам легко сопоставить вашу возможность купить какой-нибудь предмет с его ценой. В-третьих, деньги служат средством сбережения. В отличие от многих товаров, их можно сохранять. Их можно держать в кармане или положить в банк до тех пор, пока они вам не понадобятся.

Сегодня деньги существуют в различных формах; металлические и бумажные деньги, вклады до востребования (текущие счета), срочные вклады и пластиковые карточки. Как это ни странно, но никто не знает точного объема денежной массы в стране, хотя у правительства есть некоторое представление на этот счет. Оценивая величину денежной массы в обращении (объем предложения денег), правительство рассматривает различные соотношения металлических и бумажных денег, вкладов до востребования и срочных вкладов. Самая узкая из общеупотребимых категорий денег, обозначаемая обычно символом Ml, состоит из металлических и бумажных денег, а также вкладов до востребования. Все деньги из категории Ml можно использовать как средство обмена. М2 - это более широкая категория денежной массы; она охватывает также срочные вклады.

Самой очевидной формой денег является валюта, то есть металлические и бумажные деньги. Кассовые чеки, денежные переводы и дорожные чеки также относятся к категории валюты (наличных денег). Их можно купить в банке по номинальной стоимости с добавлением небольших комиссионных. Такие чеки отличаются от чеков, которые выписывают компании и частные лица, являющиеся клиентами банка, тем, что собственно банковские чеки оплачиваются из средств самого банка, а не со счета клиента.

ДЕПОЗИТЫ ДО ВОСТРЕБОВАНИЯ
Хотя наличные деньги имеют свои преимущества, трудно представить себе деятельность компании без использования чеков. Сегодня при наличии чековых текущих счетов клиент помещает деньги на свой счет и получает чековую книжку. Каждый выписанный и подписанный им чек по сути является приказом банку снять по требованию определенную сумму с его счета и выдать деньги получателю платежа, то есть указанному в чеке лицу или фирме. (Однако банк может не принять чек к оплате, если допущен перерасход счета, то есть если на счете клиента недостаточно денег.) Отсюда и происхождение термина вклад (депозит) до востребования.

СРОЧНЫЕ ДЕПОЗИТЫ
Основная часть денежной массы хранится на срочных вкладах (депозитах), то есть на счетах, приносящих процентный доход, но ограничивающих право владельца изымать средства с краткосрочным уведомлением. К срочным депозитам относятся сберегательные счета, депозитные сертификаты (ДС) и счета денежных рыночных фондов. Процентная ставка по ДС устанавливается в фиксированном размере на определенный период времени, а денежные рыночные фонды выплачивают процент, который меняется ежедневно, пока деньги находятся на депозите. Срочный депозит не является средством обмена.

ПЛАСТИКОВЫЕ ДЕНЬГИ
Хотя официально кредитные карточки не признаются в качестве денег, они тем не менее выполняют функцию средства обмена. Для покупок они так же удобны, как и наличные деньги или чеки, только они более дорогие. Некоторые финансовые институты предоставляют кредитные карточки бесплатно, но большинство взимает за это комиссионные в размере от 25 до 250 дол. в год. Кроме того, за неуплату по счетам в установленные сроки пользователям карточек начисляются проценты. В последние годы значительно возросло число потребителей, пользующихся кредитными картами, по мере увеличения как количества карточек у каждого из клиентов, так и общей суммы их долговых обязательств. Такое распространение кредитных карточек отчасти объясняется тем, что кредитные институты стимулируют использование этого выгодного инструмента. С точки зрения банка, кредитные карты чрезвычайно привлекательны, так как ежегодно приносят солидный доход за счет комиссионных и высоких процентных ставок, даже с учетом того, что некоторые держатели кредитных карточек не в состоянии оплатить свои счета.

БАНКОВСКАЯ СИСТЕМА
Кредитные карты - это один из новейших видов услуг, предлагаемых банками и родственными финансовыми институтами. Наряду с появлением новых видов услуг дерегулирование банковской индустрии способствовало также усилению конкурентной борьбы между банками за своих постоянных клиентов. Это привело к целой серии крупных изменений в банковской системе.

УЧАСТНИКИ БАНКОВСКОЙ СИСТЕМЫ
Деньги все время находятся в обращении. Люди получают их в форме заработной платы, которую они тратят затем на товары и услуги. Это движение денег от частного лица к частному лицу и от фирмы к фирме обеспечивается сетью финансовых институтов. Основным источником банковских услуг для бизнеса остаются коммерческие банки.

КОММЕРЧЕСКИЕ БАНКИ
Коммерческие банки - это компании, которые ради извлечения прибыли принимают вклады и используют их для выдачи ссуд. До тех пор пока доходы от предоставления займов превышают как расходы, так и проценты, выплачиваемые по депозитам, банк получает прибыль. С точки зрения банка залог успеха состоит в том, чтобы давать взаймы как можно больше денег кредитоспособным клиентам, максимизировать процент по займам и минимизировать его по вкладам. Коммерческие банки традиционно служили главным источником капитала для бизнеса; однако дерегулирование и конкуренция, в основном со стороны финансовых компаний, привели к сокращению доли этих банков на рынке краткосрочных коммерческих кредитов. Но коммерческие банки также предоставляют ссуды, чековые и срочные депозитные счета и кредитные карточки частным лицам.

СБЕРЕГАТЕЛЬНЫЕ ИНСТИТУТЫ
Сберегательные институты, такие как сберегательные банки и ссудо-сберегательные ассоциации, традиционно служили источником ссуд на жилищные нужды. Но изменения в банковском законодательстве привели к широкомасштабной консолидации финансовых учреждений, которая продолжается по сей день. Специалисты полагают, что в течение ближайших десяти лет многие (если не все) сберегательные институты объединятся в банки. Они предоставляют чековые и сберегательные счета и выдают потребительские кредиты.

страницы: [1] [2] [3]