КАК УПРАВЛЯТЬ РИСКОМ КОМПАНИИ

страницы: [1] [2] [3] [4] [5] [6]

ПОТЕРЯ СОБСТВЕННОСТИ
Собственности может быть нанесен ущерб по ряду причин, в том числе в результате аварий, стихийных бедствий и хищений. Кроме того, причиной потери или ущерба собственности может быть недобросовестность служащих компании и невыполнение ими условий контракта.

ПОТЕРЯ СОБСТВЕННОСТИ ИЗ-ЗА ЕЕ УНИЧТОЖЕНИЯ ИЛИ ХИЩЕНИЯ
Когда консервная фабрика отправляет на грузовиках банки с соусом, товар в пути подвергается неизбежному риску. Один неосторожный поворот - и вся дорога будет покрыта месивом из стекла и соуса, что, несомненно, нанесет значительный ущерб производителю. Да и сама консервная фабрика может пострадать от пожара, наводнения или землетрясения.

Страхование собственности защищает страхователя от физического повреждения или уничтожения собственности, а также от хищений. Приобретая полис страхования собственности, покупатель имеет возможность выбора между страхованием издержек замещения и страхованием остаточной стоимости (фактической денежной стоимости). Страхование издержек замещения стоит дороже, но обеспечивает более существенную защиту, потому что дает держателю страхового полиса возможность купить новую собственность для замены старой. При страховании остаточной стоимости имеется в виду, что уничтоженная или поврежденная собственность стоит меньше, чем новая, потому что ее владелец пользовался ею в течение некоторого времени.

ПОТЕРЯ СОБСТВЕННОСТИ ИЗ-ЗА НЕЧЕСТНОСТИ СЛУЖАЩИХ ИЛИ НЕВЫПОЛНЕНИЯ ИМИ УСЛОВИЙ КОНТРАКТА
Нечестные служащие внутри компании и посторонние преступники представляют собой угрозу собственности и другим активам компании. Есть несколько путей решения этой проблемы. Один из них - гарантийные облигации лояльности, которые защищают застрахованную компанию от преступлений своих служащих, таких, как растрата, подлог и кража. Другой способ - гарантийные облигации надежности - то есть трехсторонний договор, по которому одна сторона согласна нести ответственность перед другой стороной за выполнение обязательств третьей стороны. Например, при заключении контрактов на коммунальное строительство закон требует гарантийных облигаций на выполнение каждого контракта.

Страховая компания заплатит за ущерб, который причинила застрахованная ею строительная фирма, получившая заказ от муниципалитета, - если работа будет не закончена в срок или выполнена неквалифицированно. Такие же гарантийные облигации требуются при заключении контрактов с муниципалитетом на уборку мусора и снега. Они также необходимы выборным официальным лицам, которые должны быть застрахованы от выражения недоверия, пока они находятся на выборной должности. Гарантийные облигации нередко используются и в частном секторе. Например, железные дороги позволяют отложить оплату фрахта грузоотправителям, имеющим гарантийную облигацию; наличие соответствующих облигаций дает возможность корпорациям восстанавливать потерянные или уничтоженные ценные бумаги.

Еще один вид страхования от потерь, причиной которых является невыполнение условий контракта, - это кредитное страхование жизни. Оно гарантирует покрытие кредита или договора о покупке в рассрочку в случае смерти заемщика. И последний вид - страхование от преступности, которое покрывает ущерб от любого хищения - будь то кража со взломом (незаконное насильственное вторжение в помещение) или воровство (изъятие собственности у другого лица с применением силы или угрозой ее применения).

ПОТЕРЯ ДОХОДА
Пожар на складе супермаркета приведет к потере собственности, но это лишь одна сторона медали. Пожары, помимо прочего, нарушают работу фирмы, и ущерб от них обходится дороже, чем просто ремонт или замена поврежденной собственности. Постоянные издержки (заработная плата, выплата процентов, аренда помещения) не снижаются, а новые доходы не поступают. Более того, разрушения в результате пожара влекут за собой и новые расходы: на аренду временных площадей, оплату сверхурочных для выполнения графика при сократившихся мощностях или покупку дополнительной рекламы, убеждающей клиентуру в том, что фирма все еще существует. Длительный перерыв в работе фирмы может даже привести к ее банкротству.

Поэтому многие фирмы страхуются не просто от потери дохода, но и обеспечивают себе дополнительную защиту собственности, которая простирается значительно дальше простого возмещения ее стоимости. Можно приобрести страхование от перерывов в бизнесе, которое защищает от потери прибыли и от дополнительных расходов, когда компания временно закрывается из-за пожара или других бедствий; страхование дополнительных расходов, по которому оплачиваются дополнительные затраты на продолжение деятельности фирмы во временных помещениях; страхование от непредвиденных срывов в бизнесе, которое защищает от убытков, когда пожар или другие бедствия приводят, например, к срыву поставок по импорту.

ОТВЕТСТВЕННОСТЬ
Любой водитель знает, что если по его вине произойдет авария, то он будет нести серьезную ответственность за причиненный ущерб. Также и компании ответственны за любой ущерб, который они причиняют человеку или его собственности. Страхование ответственности возмещает ущерб в случае увечий или смерти по вине застрахованной компании, а также ущерб, причиненный ею чужой собственности. Во время кризиса системы страхования ответственности, когда страховые премии резко возросли, а возможности получения такого страхования сузились, для многих мелких фирм оно стало вообще недоступно. Однако сейчас большинство малых фирм относительно легко могут приобрести необходимое им страхование.

ИСТОЧНИКИ ОТВЕТСТВЕННОСТИ
За какие несчастные случаи и действия компания несет ответственность? К несчастным случаям, которые чаще всего приводят к судебным процессам, принадлежат увечья, полученные на территории компании, физический ущерб, причиненный продукцией компании или полученный ее служащими, а также ущерб, вызванный профессиональными ошибками. Травмы на территории фирмы могут получить как служащие, так и посторонние люди. Например, если из строя выйдет лифт, то в аварию могут попасть и те и другие, а если на складе рухнет металлический стеллаж, то скорее всего пострадают лишь служащие. Физический ущерб от продукции компании заключается, например, в отравлении пищевыми продуктами или в травме, нанесенной ребенку небрежно сделанной игрушкой. Профессиональная недобросовестность может привести, например, к физическому ущербу из-за неправильного лечения врачами и дантистами или к материальному ущербу из-за ошибок юристов и бухгалтеров.

ВИДЫ СТРАХОВАНИЯ ОТВЕТСТВЕННОСТИ
Чтобы разграничить перечисленные виды ответственности, страховые компании выпускают для каждого из них отдельные страховые полисы.

страницы: [1] [2] [3] [4] [5] [6]